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　　一、 克羅地亞保險業(yè)概況

　　（一）概況

2007年克羅地亞有保險公司22家，保費收入90.55億庫納（約合12.34億歐元），同比增長10.55%；截止2007年9月，保險公司和再保險公司資產(chǎn)達229.52億庫納（約合31.29億歐元）；保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.29%，保險密度（人均保費支出）為2041.16庫納（約合278.24歐元）。

2006年克羅地亞有保險公司22家，保費收入81.90億庫納（約合11.18億歐元），同比增長11.43%；保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的5%以上；保險深度為3.27%，保險密度為1844.71庫納（約合251.91歐元）。

2005年克羅地亞有保險公司25家；保費收入73.50億庫納（約合9.93億歐元），同比增長10.91%；保險深度為3.18%，保險密度為1654.67庫納（約合223.60歐元，278美元）。

根據(jù)瑞士再保險集團發(fā)布的報告，2005年全球保險深度為7.5%，密度為512美元。克保險深度僅有世界平均水平的43.2%，保險密度也只有54.32%，仍有較大的發(fā)展空間。

（二）主要險種

根據(jù)克羅地亞《保險法》和《交通強制保險法》，保險公司在獲得保險監(jiān)管機構的許可后，可以經(jīng)營壽險、非壽險險種以及再保險業(yè)務。

壽險險種主要有：人壽保險、自愿養(yǎng)老金保險、年金保險、補充壽險、投資型壽險、婚姻和生育保險等。

非壽險險種主要有：人身意外保險、健康險、各種交通工具險、交通責任險、貨物運輸險、信貸保險、旅游險、法律責任險、財務損失險等。

根據(jù)統(tǒng)計，2007年壽險保費收入占保費總收入的27.31%，非壽險占72.69%。在非壽險中，汽車責任保險保費收入占保費總收入的30.04%、位居其后的是財產(chǎn)險和陸上交通工具綜合險，意外傷害險和健康險所占比重不高。

2000-2007年保費收入構成表[i][i]

　　二、    2000-2007年間發(fā)展情況及特點

2000年以來，克羅地亞保險業(yè)有長足發(fā)展，保費收入逐年增加，雖然保險公司數(shù)量有所減少，但公司資產(chǎn)和技術準備金（責任準備金）大幅增長。主要特點如下：

（一）保險公司數(shù)量減少

由于市場的競爭日益激烈以及公司間并購和整合的趨勢，克羅地亞保險公司和再保險公司由2000年的27個減少為目前的22個，其中專業(yè)壽險公司4個、財險和其他險公司（非壽險公司）5個、綜合性保險公司11個、再保險公司2個。

克羅地亞保險和再保險公司一覽表

（二）保險深度增加

自2000年以來，克羅地亞保險深度逐年上升，保費收入占GDP的比重從2.97%上升至2007年的3.29%。

保費收入占GDP比重（%）

（三）保費收入和保險密度增加

2000年至2007年，保費收入持續(xù)增加，年度增長比率基本保持在10%左右，從2000年的5.93億歐元增加至2007年的12.34億歐元；人均保費收入也隨之呈現(xiàn)上升趨勢。

（四）保險公司資產(chǎn)增加

雖然保險公司數(shù)量有所減少，但是資產(chǎn)呈上升趨勢，從2000年的11.26億歐元增加到2006年的26.85億歐元，增長了1.38倍。責任準備金也由2000年的91.98億歐元增加至2006年的191.64億歐元，增加了一倍多。

*2007年數(shù)據(jù)為9月30日數(shù)據(jù)。

（五）壽險所占比重逐年上升

以養(yǎng)老和投資為主的壽險雖然只占據(jù)保險市場的1/4左右，但是逐年呈上升趨勢，保費收入占總保費收入的比重從2000年的16.76%上升至2007年的27.31%；以財險、各種責任險為主的非壽險所占比重略有下降，從2000年的83.24%下降至目前的72.69%。

三、法律體系

2006年1月1日起實施的《保險法》對保險公司的設立、險種開設等各個方面進行了明確的規(guī)定。

　　（一）公司類型及設立要求

按照規(guī)定，在克可以設立股份有限保險公司和相互保險公司開展保險業(yè)務，外國保險公司的分支機構在克取得許可后也可開展經(jīng)營。

　　1、股份保險有限公司

股份有限公司是按照《保險法》的規(guī)定，在克羅地亞金融服務監(jiān)督署取得經(jīng)營許可并可開展業(yè)務的法律實體。

經(jīng)營意外傷害險、健康險、道路交通工具險、火車車輛險、航空器險、在途貨物險、財產(chǎn)險、旅游險、法律保護險等險種業(yè)務的股份有限公司最低注冊資本金為1500萬庫納（約合205萬歐元）；

經(jīng)營壽險、再保險以及除上述非壽險險種意外的其他非壽險險種（如道路交通責任險、航空責任險、貸款保險和其他責任險）的股份有限公司最低注冊資本金為2250萬庫納（約合308萬歐元）。

　　2、相互保險公司

相互保險公司是根據(jù)法律規(guī)定，由參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織，需要250人以上發(fā)起和組成，可以經(jīng)營除再保險以及道路交通責任險、航空責任險、貸款保險和其他責任險以外的所有保險業(yè)務。

　　3、外國保險公司分支機構

外國保險公司如果能在總部所在國從事保險和再保險業(yè)務，也可以在克羅地亞設立分支機構。設立分支機構必須的初始法定資本金不少于設立一家保險股份有限公司所需的法定資本額。

外國保險公司的分支機構在獲得總公司授權并得到金融服務監(jiān)督署的許可后，可以開展保險和再保險業(yè)務。設立公司要對分支機構運營產(chǎn)生的所有債務負責。

　　4、保險經(jīng)紀公司

按照出資額和出資方式的不同，保險經(jīng)紀公司分為股份有限公司和有限責任公司。

設立保險經(jīng)紀公司要求最低注冊資本20萬庫納（約合2.74萬歐元），有兩名注冊的全職保險經(jīng)紀人，并且不能和保險公司存在關聯(lián)關系。保險經(jīng)紀公司不得從事保險代理業(yè)務。

　　5、保險代理公司

按照出資額和出資方式的不同，保險代理公司也可注冊為股份有限公司或有限責任公司。

設立保險代理公司要求最低注冊資本10萬庫納（約合1.37萬歐元），有兩名注冊的全職保險代理人，并且不能和保險公司存在關聯(lián)關系。保險代理公司不得從事保險經(jīng)紀業(yè)務。

（二）管理機構

1、金融服務監(jiān)督署

根據(jù)2005年11月28日發(fā)布的《克羅地亞金融服務監(jiān)督署法案》，金融服務監(jiān)督署負責頒發(fā)經(jīng)營許可證并監(jiān)督保險公司在運營時是否符合保險業(yè)務的經(jīng)濟法規(guī)法則，該署具有法人實體地位，可以獨立履行《保險法》中規(guī)定的行政行為，對克羅地亞政府負責。

網(wǎng)站：www.hanfa.hr

2、克羅地亞保險局

克羅地亞保險局是一家法人實體，經(jīng)營強制****通保險業(yè)務的公司都是其強制成員，其它公司則可自愿參加。該局根據(jù)《保險法》規(guī)定負責處理損害、支付、計算和互助解決等，并為此設立了擔保基金。

強制****通保險包括：公共交通乘客險、交通工具第三方責任險等。

網(wǎng)站：www.huo.hr

　　（三）專業(yè)協(xié)會

　　1、保險公司協(xié)會

按照法律規(guī)定，所有注冊的保險和再保險公司自動成為克羅地亞半官方機構克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會下屬的保險公司協(xié)會會員。該協(xié)會在政府部門和其他機構前代表會員利益，致力于發(fā)展保險市場，提升保險的影響力等。為發(fā)展保險業(yè)務，該協(xié)會通過了《商業(yè)保險準則》，為在克經(jīng)營保險業(yè)設立了標準。

2、保險經(jīng)紀協(xié)會

按照法律規(guī)定，所有注冊的保險經(jīng)紀機構自動成為克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會下屬的保險經(jīng)紀協(xié)會的會員。保險經(jīng)紀人是獨立于客戶的咨詢顧問，1999年開始在克市場從業(yè)。

3、保險代理機構協(xié)會

同上述兩個協(xié)會一樣，保險機構協(xié)會同樣隸屬于克羅地亞經(jīng)濟聯(lián)合會，該協(xié)會成立于2006年4月，主要是為了保護和提升保險代理機構的利益，進一步發(fā)展保險市場。所有注冊的保險代理機構自動成為該協(xié)會的會員。

　　（四）相關法律法規(guī)

　　保險業(yè)重要的法律法規(guī)如下：

　　1、保險法（NN151/05[ii][ii]），

　　2、交通強制保險法（NN151/05），

　　3、克羅地亞金融服務監(jiān)督署法（NN140/05），

　　4、汽車責任險以及綜合性道路交通工具保險保費法（NN150/02），

　　5、強制性健康保險法（NN85/06，105/06，118/06），

　　6、自愿健康保險法（NN85/06），

　　7、公民義務法（NN35/05，53/91，73/91，3/94，7/96，112/99），

　　8、外匯法（NN96/03，140/05）。

注[i][i] 本文數(shù)據(jù)均來自于克羅地亞經(jīng)聯(lián)、克羅地亞金融服務監(jiān)督署和克羅地亞央行，其中：以庫納為單位的數(shù)據(jù)為原始數(shù)據(jù)，歐元數(shù)據(jù)根據(jù)庫納數(shù)額和克羅地亞央行公布的匯率折算；增長比例除特別注明外均根據(jù)庫納數(shù)計算。

注[ii][ii] 括號里的數(shù)字代表該法規(guī)公布的年份和刊號，如NN151/05，即此法規(guī)文本刊登在2005年第151期政府公報上。